通說：一張防疫保單 壓垮台灣半個保險業“一張保單突然熱賣，你不用高興太早，要小心這張保單可能出問題了。”台灣當局行政機構前負責人陳衝這句話，點破台灣保險業正在經歷的巨大海嘯。
（疫情下的台北宛如空城 香港中通社圖片） 首波“防疫保單之亂” 2020年底，台灣產物保險公司（簡稱台產）賣出全台第一張防疫保單，保費只需250元或500元新台幣（下同），如果被隔離或檢疫即可獲賠5萬元或10萬元，因保費相對便宜且理賠規則簡單而大受追捧，被稱為“防疫神單”，熱銷逾400萬張，導致該保單推出1個月後便提前喊停。 去年5月，台灣疫情陡升，全台進入三級防疫警戒，掀起第一波防疫保單理賠潮。據台產公佈，公司雖靠著這份“防疫神單”帶來19.3億元的保費收入，但理賠金額也達19.6億元，加上業務員傭金等支出，最終以大虧8億元收場。 台產前車之鑒歷歷在目，其他保險公司還是爭相推出類似產品。後來加入的保險公司想得很精，台產防疫保單的保費和理賠金額比例過於不合理，只要將保費提高，理賠金額減少，一來一回便可降低很多風險，還是大有賺頭。而實際情況似乎正如他們所料，據統計，去年台灣共賣出超過910萬張防疫保單，保費收入超過72億元，而理賠金額不過23億元。這些保險公司可謂賺得“盆滿鉢滿”。
網絡圖片 一波未平一波又起 哪知道，好景不長，隨著當局今年逐漸放寬防疫管制措施，台灣疫情在上個月再度暴發，防疫保單理賠潮也趁勢來襲。根據最新統計，今年截至5月16日，防疫險承保件數達250.7萬件、保費收入19.16億元，理賠件數近5萬件、理賠金額達18.03億元，理賠金額與保費收入幾乎持平。市場預計到5月底，防疫保單的保費收入便將全數賠光，甚至還不夠。 本應是分散風險的金融產品，如今卻成了台灣保險業者最大的經營危機。通說在此簡單整理了一下近期，由於疫情急速升溫，以及民進黨當局朝令夕改以及匪夷所思的“類”“神”防疫政策，所引發的“防疫保單之亂”。 1. 網絡投保大塞車，投保後遲等不到核保 台當局防疫政策從“清零”轉向“共存”，保險業者嗅到防疫保單承保風險大增，紛紛出手下架在售防疫保單，民眾則趕搭投保末班車。不過在保單下架前，多家保險公司網站都出現塞車情形。民眾抱怨無法通過網站投保、等待過程漫長，也憂心趕在最後一波投保、但尚未被核保，卻已經確診或隔離，保險公司恐拒絕理賠。
網絡圖片 2. 疫情變化快速，業者拒續保 日前多家保險業者緊急通知客戶防疫保單不予原條件續保，民眾痛批保險公司“雨天收傘”。 業者解釋，防疫保單是商業保險，公司基於合約自由原則，可選擇停售、拒絕承保或續保，且防疫保單為一年期並不保證續保。在外在風險發生巨變時，保險公司基於經營安全等因素考量，本來就不一定提供客戶相同條件的續保服務。 3. 核保加嚴，業者挨批門檻說變就變 面對大量湧入的投保件，業者審查趨嚴。不乏大公司針對重復投保多家防疫保單的客戶，拒絕承保並退還所繳保費，引發保險公司政策說變就變的質疑。業者回應，保險公司本來就必須進行核保程序，為避免風險，有關做法皆是必要決定。 4. 當局防疫政策屢變，理賠解釋是否跟著調整引爭議 台灣流行疫情指揮中心日前拋出三類對象“快篩陽性視同確診”規定，引起保險業高度關注。由於此前業者均以核酸檢測結果作為確診及後續理賠依據，若以快篩結果為依據，會衍生“偽陽性”、檢體來源難辨等爭議，對於新規大多持保留態度。有業者不諱言，政策快速變化，堪稱是保險業史上最大的變化球（原意為棒球投手策略）。
網絡圖片 “防疫保單之亂”愈演愈烈 愈演愈烈的“防疫保單之亂”，甚至還引發了各方“互打”。行政機構負責人蘇貞昌說，會嚴格要求保險業者履行理賠責任，只要已核保、符合條件，一定拿得到理賠金，試圖安撫民心。但自家的民進黨民意代表卻痛批一些保險公司“賺錢爽歪歪，理賠嘰嘰歪歪”。官員承諾的“只要符合理賠條件一定拿得到理賠金”，已成為最大笑話、假消息。 保險業者坦言，現在到了保險業生死關頭，“能少保一張，就少賠一張”。第一線業務員卻不滿公司處置態度，盼主管機關與業者能守護保戶權益、維持產業誠信，讓紛爭圓滿落幕。 對立氛圍儼然形成。 當局想盡辦法為保險公司解套 不過，當局似乎鐵了心要為保險公司護航到底。指揮中心宣佈，17日起，確診者同住家人居家隔離規定再度放寬，完整接種3劑疫苗者，可免除原先“3+4”隔離規定（前3天居家隔離，後4天自主防疫），改為“0+7”，亦即免除居家隔離直接進行7天自主防疫。保險業者已明確放話，隔離理賠以隔離通知書為準，即使是確診者同住家人，若未被列為居家隔離對象、沒有收到隔離通知書，將不予理賠。
網絡圖片 此外，指揮中心預計最快7月將新冠肺炎從第5類法定傳染病降級為第4類。而部分保險公司防疫保單列有法定傳染病“降級條款”，最極端情況是理賠金將縮水至原保額的5%。業者直言，若新冠肺炎被降級，公司理賠壓力將大幅減輕，屆時有望解決防疫保單亂象。 亂象何時落幕？ 台衛生福利部門負責人陳時中曾經說過：全台確診總人數可能達到350萬。有媒體據此分析，如果其中一半人買了防疫保單，每人平均理賠金額以4.5萬元估算，總理賠金額將近800億元，最後整個保險業的理賠金額可能落在800至1000億元之間。有從業超過30年的保險公司主管，以“核彈”形容這次疫情對業界的影響。
（民眾在台北車站大廳排隊打疫苗 香港中通社圖片） 有人憂心，保險公司資金不足，可能會因此倒閉引發新一波金融危機。不過保險業高層認為，這種情況應不至於發生，原因是目前估算的數字聽起來很龐大，但都是設想的最大值，最後還是會由各公司平均分擔。況且一旦情況不對，主管機關也會出手干預，不會放任不管。 一張防疫保單，幾乎要壓垮台灣半個保險業。何時能夠落幕，不得而知。但可以確定的是，這門課的學費很貴，貴到幾乎“賠付”不起。 【編輯：陳爍】
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